我國養老保障體系建設中的創新性突破
POLICY
隨著人口老齡化的來臨，養老問題日益成為中國社會各階層的重大關切。如何以更多渠道、怎么以更多方式補充養老金將是各級政府必須長期面對的戰略課題。
2021年5月11日，國家統計局在國新辦發布會上發布了第七次全國人口普查關鍵數據，六十歲及以上人口為2.6402億人，占總人口的比例突破了18.7%，10年上升了5.44%。數據預測表明， 到2025年，六十歲以上人口達到3億，中國將成為超老年型國家，到2040年我國人口老齡化進程達到頂峰。因此未來很長一段時期，中國將持續面臨人口均衡發展、老齡政策統籌的壓力。
與中國嚴峻的老齡化發展趨勢相比，更令人焦慮的則是人口紅利的快速消失以及人口撫養比的直線上升，其導致的直接后果就是：經濟增長大幅放緩，財富耗費卻不斷加快，這對未富先老的中國，無疑是艱難的挑戰。
2018年我國社會保險基金收支結余11622億元，但其中財政補貼11655億元，其實算下來，2018年的社會保險基金的實際盈余為-6033億元。相比2013年的-121.84億元養老金，缺口情況愈加嚴重。各個省份由于實際情況不同養老金結余也不盡相同，其中經過推算，廣東省的養老金還可以支撐52.2個月，黑龍江省2018年結余-152.1億，遼寧省當年結余-366.9億。
據2020年11月20日中國保險行業協會發布的《中國養老金第三支柱研究報告》顯示：未來5-10年時間，中國預計會有8-10萬億的養老金缺口，而且這個缺口會隨著時間的推移進一步擴大。
在人口老齡化加速的趨勢下，保證養老金體系的健康可持續運轉，是中國必須全力守護的紅線。
經過多年發展，我國已初步建立起以三大支柱為支撐的養老金體系。即：基本養老保險（第一支柱）、企業（職業）年金（第二支柱）、個人商業養老保險（第三支柱）的養老保險體系。其中第一支柱承擔了主要保障責任，覆蓋超10億人，但支出壓力日益加大，替代率呈現下降趨勢，目前已降至45%，低于國際勞工組織55%的警戒線水平。第二支柱規模很小，僅覆蓋約7000萬人。第三支柱的發展仍處于初級階段，在替代率、資產規模等維度遠低于絕大多數成熟市場，在結構特點、市場有效性和政府管控程度上均有極大的提升空間。
在未來，第一、第二支柱面臨壓力，短期難以實現爆發式增長。第三支柱目前規模較小，但最具潛力，在一定程度上能有效彌補一二支柱的不足。加快發展第三支柱養老保險，可以緩解目前我國養老保險體系第一支柱“一家獨大”、“獨木難支”的問題，能增強我國養老保險體系的穩定性和可持續性。
消費養老模式
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2018年消費養老高峰論壇在京舉行，來自國家發改委、人社部、金融系統、高等院校、科研機構的有關領導和專家，以及試點地區和企業的代表共一百余人出席論壇，參會嘉賓一致認為，“消費養老保險模式”作為我國養老保險第三支柱的創新模式，將為破解養老保障世界性難題提供中國經驗和中國智慧。
2020年12月18日結束的中央經濟工作會議強調，要規范發展第三支柱養老保險。目前各有關機構已達成關于大力推進第三支柱養老保險發展的共識，并積極付諸實施。其中，“開展業務創新試點，推出真正具備養老功能的專業養老產品，包括養老儲蓄存款、養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金等，引入符合養老金融要求的更多類型機構積極參與，探索符合我國國情的第三支柱養老保險發展新路子。”得到了廣泛的響應并形成了共識。
貫徹落實李克強總理2020年12月9日主持召開的國務院常務會議“部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施等”精神，幫助國家減輕養老負擔；
習近平2021年12月17日下午主持召開中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關于推動個人養老金發展的意見》會議強調，發展多層次、多支柱養老保險體系，是積極應對人口老齡化、實現養老保險制度可持續發展的重要舉措。
消費養老模式的核心
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李克強總理在2022政府工作報告中提出“繼續規范發展第三支柱養老保險”。
以制度保障消費養老全國規范運營
消費養老保險模式最重要的創新意義在于開辟了養老金的新渠道，找到了養老金的新源頭。
消費養老模式可概要敘述為，消費者在合作商家消費后，經建設銀行分賬系統即刻為其設立在保險公司的養老金賬戶自動存入一筆養老金，積少成多，享受晚年從容人生。
作為風控體系和品質保障的重要組成部分，在中安慧通消費養老模式下，消費者因消費而產生的養老金由保險公司管理和運營、消費者向商家付款后的資金分撥（商家獲得貨款、消費者獲得養老金）由中國建設銀行股份有限公司（以下簡稱：中國建行）承擔。
作為國內管理和運營最為規范的消費養老公司，中安慧通消費養老模式的核心在于：
1、以嚴密的技術系統；把商家打折促銷部分化成消費者個人養老金；
2、以高效的撥付系統，由中國建設銀行負責資金劃撥；
3、以嚴謹的管理系統，由商業保險公司負責消費者養老金賬戶的設立、管理和發放。
“消費既得養老金”的適用人群范圍是從0歲開始貫穿一生；只要消費者消費，就自動有養老金存到消費者的養老金賬戶。
消費養老不僅給廣大消費者帶來了豐厚的養老金，對參與消費養老的商家、廠家或機構，中安慧通同樣有一整套全方位的支持和增值服務措施，以此實現利益共享和雙贏。
以創新推動消費養老利國利民
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以創新推動消費養老利國利民 消費養老，是一項重要而貼心的慧民工程，是目前的養老保障體系的有效補充。 系統開發歷經8年，投入超過7600萬元，中安慧通目前已經完成了系統測試和消費養老模式的試點工作，即將在國內全面鋪開。 消費是一個連續不斷的行為，故而其引發的消費養老金存儲，就是一個積少成多、利國利民的重要行為。
項目全國推廣
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“消費養老”公益項目是由中國建設銀行（建立分帳系統）和中國人壽、太平洋保險公司（開設養老金帳戶）、中安慧通有限公司共同打造的一個“讓老百姓在日常消費中積攢養老金”的創新型公益服務平臺。
該項目立足于化解中國老齡化社會來臨國家養老儲備金缺口嚴重等問題，以“踐行社會責任、助力全民養老”為使命，歷經8年時間研發與測試，獲得60多項軟著、專利和證書，在2019年由國家發改委、人社部等部委牽頭召開的“消費養老高峰論壇”上，被定義為“養老保障體系第三支柱的創新模式”、“為破解養老保障世界性難題提供了中國經驗和中國創造“（ 中國經濟網報道）。
中安慧通有限公司經國家工商總局批準注冊，實繳資金1億零100萬；“消費養老”公益項目力爭3年時間覆蓋全國，最終實現人人參與、全民受益！
2021年9月2日在呼和浩特召開項目啟動會，商務財經網、網易、優酷等多家媒體報道，其中，商務財經網頭版頭條給予大力宣傳。10月11日《中國改革報》也對該項目予以報道。現全國已合作子公司有北京、天津、杭州、海口、無錫、呼和浩特、包頭、鄂爾多斯等30余個地級以上城市，現該項目已進入“引爆”期，發展前景極具潛力！
